Za banke i partnere
Povećajte korištenje instant plaćanja na prodajnim mjestima, pod vašim brendom.
Pretvorite IPS infrastrukturu u konkretan proizvod za segment malih i srednjih preduzeća. XPay omogućava banci da ponudi plaćanje QR kodom povezano sa narudžbom, računom i fakturom, bez ručnog unosa podataka i bez trećeg lica koje drži novac.
Rezultat: više instant transakcija, veća aktivnost klijenata u aplikaciji i jače vezivanje trgovaca za banku.
Skenirajte za meni,
naručivanje i plaćanje
Sto 4
PomoćPlaćanje računa
- Račun broj
- FPS-2605-1024
- Ukupno plaćeno
- 128,40 KM
- Vrijeme
- 02.09.2026. 14:32
QR kod za plaćanje
0
linija koda na strani banke
Trebaju specifikacija QR koda, testni račun i izvod.
7
vrsta djelatnosti
Od kafića do komunalnog preduzeća i webshopa.
100%
novca kod banke
Platforma nije platna institucija i to ne želi biti.
0%
interchange naknade
Instant transfer mimo kartičnih šema; naknadu formira banka.
Vrijednost za banku
Direktan uticaj na ključne pokazatelje banke.
01
Volumen
- Više transakcija kroz IPS sistem, na prodajnom mjestu gdje ih danas nema.
- Veća frekvencija: kafa, ručak i račun za struju umjesto jednog transfera mjesečno.
02
Novi prihodi
- Monetizacija SME segmenta kroz proizvod koji trgovac sam traži.
- Transakcioni ili pretplatni model, po izboru banke; naknada mimo kartičnih šema.
03
Retencija
- Trgovac koji naplaćuje kroz banku drži i račun i priliv kod nje.
- Manje odliva poslovnih klijenata; konzola, naljepnice i fakture nose ime banke.
04
Diferencijacija
- Konkretan proizvod za tržište, ne još jedan kanal za isti transfer.
- Prednost u odnosu na konkurenciju koja instant plaćanje nudi samo kao prenos između računa.
Zašto sada
Vrijeme je presudno.
- 1
IPS infrastruktura već postoji
Sistem instant plaćanja CBBiH radi od jula 2026, sa pet banaka na njemu. Šine su položene; nedostaje voz.
- 2
Tržište još nema standardizovano rješenje
Nijedna banka nije objavila proizvod za plaćanje QR kodom na prodajnom mjestu, ni specifikaciju koda za trgovce. Prva koja to uradi postavlja standard.
- 3
Konkurencija nije pozicionirana
Kartične šeme i terminali ostaju skupi za mali lokal; gotovina ostaje nevidljiva za banku. Prostor između to dvoje je prazan.
Prednost prvog
Prilika za prednost prvog: banka koja prva ponudi QR naplatu pod svojim imenom dobija trgovce prije nego što drugi uopšte krenu, i postaje ona kod koje se "plaća kodom".
Kako se to ostvari
Šta banka dobija, mjereno
Više instant transakcija, odmah
Svaki račun u kafiću, svaka faktura zanatlije i svaka narudžba iz webshopa postaje jedan instant transfer u vašoj aplikaciji. Trgovac to traži sam, jer mu XPay zatvara račun bez prepisivanja poziva na broj.
Rezultat: promet na IPS raste tamo gdje ga danas nema, na prodajnom mjestu.
Aktivniji klijenti u mobilnoj aplikaciji
Plaćanje kafe, ručka ili računa za struju je skeniranje u aplikaciji banke, svaki dan, ne jednom mjesečno. Kupac ne instalira ništa i ne pravi nalog: aplikacija koju već ima postaje novčanik.
Rezultat: više prijava, više transakcija po klijentu, manje gotovine.
Trgovac vezan za banku
Trgovac koji naplaćuje QR kodom drži račun kod banke koja mu to nudi, sa dnevnim prilivom na njemu. Konzola, naljepnice i fakture nose ime banke; iz njih dolaze i strukturisani podaci o prometu, osnova za kreditne proizvode uz saglasnost klijenta.
Rezultat: novi poslovni računi, zadržani postojeći, i prodaja kredita na osnovu stvarnog prometa.
Bez rizika i bez razvoja
Novac ide sa računa kupca na račun trgovca, kod banke. Platforma nikad ne prima, ne drži i ne prosljeđuje sredstva, pa banka ne preuzima ni platnu ni licencnu obavezu. Proizvod je gotov i u produkciji.
Rezultat: pilot za nekoliko sedmica, uz specifikaciju koda, testni račun i izvod, bez linije koda na strani banke.
Tok novca
Kuda ide novac, i gdje je XPay
1
Kupac
skenira kod aplikacijom svoje banke; aplikacija popuni primaoca, iznos i poziv na broj.
2
Banka kupca
izvrši nalog kroz sistem instant plaćanja CBBiH, u sekundama, svaki dan u godini.
3
Banka trgovca
primi uplatu na račun trgovca. Novac je stigao; XPay ga nikad nije dodirnuo.
4
XPay
sazna za uplatu (webhook banke, camt izvod ili potvrda menadžera), upari je sa računom po pozivu na broj, iznosu i vremenu, i zatvori račun, fakturu ili narudžbu.
Nikad ne dodiruje novac
5
Trgovac
vidi "Plaćeno" na tabletu, kasi ili u konzoli; kupac na svom telefonu. Kasa i knjigovođa dobiju podatak preko webhooka ili izvoza.
Promet broji samo ono što je izvor naplate potvrdio. Ručna potvrda postoji, ali se u svim izvještajima vodi odvojeno, pa trgovac i njegov knjigovođa uvijek znaju koliko prometa stoji na izvodu.
Partnerstvo
Šta banka dobija u ruke
Proizvod pod svojim imenom
Stranica kupca, konzola trgovca, naljepnice, fakture i e-mailovi nose ime, boju i logo banke. Tehnologija ostaje u pozadini.
Ponuda za cijeli SME segment
Jedan proizvod za kafić, servis, zakupodavca, komunalno preduzeće, trgovinu i webshop: svako naplaćuje ono što prodaje, bez terminala i bez postotka od prometa.
Promet mimo kartičnih šema
Instant transfer bez interchange naknade. Banka formira naknadu sama, po transakciji ili mjesečno.
Podaci za kreditne odluke
Promet trgovca po danu, satu, artiklu i kupcu, strukturisan. Uz saglasnost trgovca i ugovor o obradi podataka.
Manje ručnog uparivanja
Poziv na broj sa kontrolnim ciframa na svakom kodu, pa se uplata zatvori sama; ono što nije sigurno ide u red za odluku sa razlogom, ne u telefonski poziv.
Brzina
Proizvod je u produkciji, sa automatskim testovima na svaku promjenu. Pilot može početi u roku od nekoliko sedmica.
Tržište
Za koga radi, već danas
| Djelatnost | Šta klijent dobija | Šta se zatvara samo |
|---|---|---|
| Kafići i restorani | Naljepnica na stolu, naručivanje sa telefona, kuhinjski ekran, tablet konobara, kasa na šanku, prijava osoblja. | Račun stola se zatvori kad uplata stigne. |
| Komunalne usluge, zakup, pretplate | Ponavljajuće fakture sa QR kodom, slanje e-mailom, javna stranica fakture, evidencija dospijeća. | Faktura se označi plaćenom sa izvoda. |
| Samostalne djelatnosti, servisi, agencije | Faktura za pet minuta sa kodom i pozivom na broj, PDF, slanje kupcu, izvoz za knjigovođu. | Uplata sa izvoda zatvara fakturu. |
| Maloprodaja i veleprodaja | Kasa na ekranu, zalihe, otpremnica kao referenca, API za postojeći softver. | Uplata po broju narudžbe ili otpremnice. |
| Webshop | API i webhook: kod na stranici za plaćanje, potvrda narudžbe kad uplata legne. | Automatski, bez ručnog rada. |
| Veliki izdavaoci računa | Uvoz potraživanja iz vlastitog sistema i uparivanje sa izvodom, bez izdavanja računa kroz XPay. | Ko je platio, ko nije, koliko. |
Faktura FPS-2605-1024Datum: 02.09.2026.Dospijeće: 16.09.2026.| Stavka | Kol. | Cijena | Iznos |
|---|---|---|---|
| Konsultantske usluge | 10 | 120,00 | 1.200,00 |
| Razvoj softverskog rješenja | 20 | 80,00 | 1.600,00 |
| Održavanje sistema | 1 | 300,00 | 300,00 |
- Osnovica
- 3.100,00 KM
- PDV (17%)
- 527,00 KM
- Ukupno za uplatu
- 3.627,00 KM
Za inženjere
Tehnički okvir
| Stavka | Opis |
|---|---|
| QR formati | EMVCo MPM, EPC069-12 (SEPA), NBS IPS QR i profil za BiH po specifikaciji banke. Format je podešavanje, ne nova verzija softvera. |
| Račun primaoca | IBAN ili domaći broj računa od 16 cifara; oba sa provjerom kontrolnih cifara pri unosu. |
| Poziv na broj | Model 97 (ISO 7064), 12 cifara, u tri oblika: numerički, RF (ISO 11649) i čitljiv na računu. |
| Izvori naplate | Webhook banke sa HMAC potpisom, ISO 20022 camt.052/053/054, ručna potvrda vođena odvojeno. |
| Uparivanje | Bodovanje uplate, automatsko zatvaranje iznad praga, red za ljudsku odluku sa imenovanim razlogom, zaštita od duplih kredita i kasnih uplata. |
| Sigurnost | argon2id, zaključavanje naloga, kratki pristupni tokeni sa rotacijom, API ključevi sa opsezima, uređaji sa tokenima, PIN osoblja, revizijski dnevnik sa hash lancem, TLS. |
| Hostovanje | Docker na vlastitom serveru; prenosivo na infrastrukturu banke ili u data centar u BiH. |
| Backup i status | Noćni backup sa čuvanjem 14 dana i kopijom van servera; javna statusna stranica sa stanjem svake komponente. |
| Integracije | REST API sa dokumentacijom, webhooci sa potpisom i ponovnim slanjem, Node SDK, lokalni konektor za kase, uvoz potraživanja. |
Dokumentacija API-ja je javna na xpay.ba/docs. Uputstva za integraciju, potpis webhooka i lokalni konektor su u repozitoriju proizvoda.
Saradnja
Tri modela saradnje
Preporuka
Banka nudi proizvod svojim klijentima pod imenom XPay; ugovor i naplata idu direktno. Bez naknade za banku, uz proviziju po klijentu.
White-label
Proizvod pod imenom i bojama banke. Banka prodaje; platforma hostuje, razvija i podržava klijente na bosanskom. Godišnja licenca i naknada po aktivnom klijentu, ili podjela pretplate.
Instalacija kod banke
Kao white-label, na infrastrukturi banke, sa ugovorom o održavanju i isporukom novih verzija. Godišnja licenca plus održavanje.
Pilot u tri koraka
- 1
Banka dostavi specifikaciju QR koda koji njena aplikacija čita, testni poslovni račun i način isporuke izvoda ili webhook.
- 2
Jedna prava uplata od 1 KM, i provjera da poziv na broj stiže na izvod nepromijenjen. Jedan dan.
- 3
Deset do dvadeset klijenata banke iz različitih djelatnosti, 60 do 90 dana, pod imenom banke. Zajedničko praćenje: broj uplata, udio automatski uparenih, vrijeme do potvrde, podrška.
Šta još nije, i kad će biti
Profil QR koda za BiH je nacrt
Nijedna banka nije objavila specifikaciju koda koji njena aplikacija čita. Profil je napravljen po uzoru na regionalni standard i mijenja se podešavanjem čim specifikacija stigne. Jedan test od 1 KM to rješava.
Nema kartica, namjerno
Kartice traže acquiring i PCI, a proizvod je instant transfer. Ako banka ima acquiring, može ući kao njen kanal.
Nema PSD2 ili open banking klijenta
U BiH nema takvog API-ja. Radi se sa webhookom banke i camt izvodima; ako banka ima API za priliv, adapter je dan posla.
Dvofaktorska prijava za konzolu
Nije još uključena; za saradnju sa bankom je to prvi sigurnosni zadatak.
XPay nije banka i nije platna institucija. Ne drži novac i ne uzima postotak od naplate. Uplata ide direktno sa računa vašeg kupca na vaš račun.
Dajte nam specifikaciju vašeg koda i jedan testni račun.
Za dvije sedmice vam pokazujemo prvog trgovca koji naplaćuje QR kodom pod vašim imenom.